5年ルール・125%ルールで隠される「未払い利息」の発生ライン、5年・10年・完済までの累計追加負担額を、あなたのローン条件で正確に試算します。
現時点の住宅ローン残高（万円単位）。銀行のWebサイトや返済予定表で確認できます。
残りの返済期間（年）。たとえば35年ローンを10年経過した方は「25」と入力。
2026年6月時点の参考：変動金利の新規借入の最優遇は約0.7〜1.3%（みずほ1.025%、三井住友1.275%等）。既に借りている方は、契約時の引下げ幅と現在の基準金利で決まります。
元利均等：毎月の返済額が一定。一般的にはこちら。元金均等：元金部分が一定で、初期の負担が重く、後半が軽くなる。5年ルール・125%ルールは元利均等のみに適用されます。
変動金利・元利均等の場合、ほとんどの銀行で5年・125%ルールが適用されます。SBI新生銀行、ソニー銀行、PayPay銀行など一部の銀行は適用なし。契約書または銀行のWebサイトで確認できます。
金利上昇で月の返済額が増えるなら、固定金利への借り換えや、繰上返済も検討の余地があります。
「繰上返済 vs 投資」で迷う場合は、おかねナビのもう一つのツールで具体的な金額試算ができます。
① 「5年ルールがあるから安心」は誤解です。5年ルールは「返済額を5年間据え置く」だけで、利息負担が減るわけではありません。据え置かれた間、元金返済が遅くなり、結果的に総返済額は増えます。
② 「125%ルールがあるから返済額は1.25倍まで」も誤解です。1.25倍を超える上昇分は、ルール終了後（5年後）に持ち越され、後半の返済に上乗せされます。または完済時の一括清算となります。「払わずに済む」のではなく「払う時期が先送りされる」だけです。
③ 「未払い利息」は変動金利の最大のリスクです。5年ルールで据え置かれた返済額が、新しい金利での「利息分」すら満たさないとき、不足分は未払い利息となり元金に上乗せされます。返済しているのに残高が増えるという現象が起きます。本ツールはこの未払い利息発生ラインを正確に計算しています。